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          我國養老保險第三支柱發展的問題和建議

          來源:中國市場 作者:蔡紅青
          發布于:2022-03-28 共4217字

            摘要:養老保險是我國社會保障的重要內容,對于滿足民眾養老需求、維護社會穩定具有重要意義。近年來,我國積極構筑養老保險三大支柱體系,取得較大成果。但是作為第三大支柱的個人商業養老保險發展較為緩慢。文章通過介紹養老保險第三支柱的重要性,分析我國養老保險第三支柱存在的問題,從國家、企業、民眾三個層面給出合理化的建議,以促進養老保險第三支柱的發展,不斷優化我國養老保險三大支柱體系,提升我國綜合養老能力。

            關鍵詞:養老保險;第三支柱;養老保險銷售服務;

            作者簡介:蔡紅青(1979—),女,漢族,廣東廣州人,碩士,中級經濟師,研究方向:養老保險制度。;

            1、發展養老保險第三支柱的重要性

            目前,我國60歲及以上老年人口達2.54億,預計在“十四五”期間將達到3億人,逐漸步入老齡化社會。養老保險是保障老年人基本生活需求,保障社會平穩發展的重要手段。我國養老保險體制是由“三大支柱”構成的。其中第一支柱是基本養老保險,第二支柱是企業年金和職業年金,第三支柱是個人商業養老保險。目前,作為第一支柱,我國基本養老保險的參保人數不斷增加,截至2021年3月月末,全國基本養老保險參保人數已超10億,達到10.07億人,基本養老保險主要依靠國家財政來維持。伴隨著人口老齡化的加劇,基本養老保險的支付壓力越來越大,而且基本養老保險只能滿足人們最基礎的生存保障,無法滿足老齡人口對生活品質的需求。企業年金和職業年金作為養老保險的第二支柱,越來越受到國家的關注。目前我國的企業年金、職業年金制度初步建立,并逐步完善,已經覆蓋5800多萬人。但是相對于我國龐大的人口總數,企業年金和職業年金的覆蓋面積相對較小,無法滿足我國龐大老齡人口的養老需求。而且,企業年金和職業年金發放制度和保障力度都有很大的限制。發展第三支柱可以緩解基本養老保險的支付壓力,彌補第二支柱的不足,滿足人們高品質的養老需求。目前我國的養老保險第三支柱整體發展水平較低,需要不斷地發展完善,強化第三支柱在養老保險中的地位,以提升養老保險的市場化水平,完善我國養老保險體制,提升養老保險的保障能力,維護我國社會穩定。

          養老保險

            2、我國養老保險第三支柱發展存在的問題

            2.1 民眾長期投資意識淡薄

            目前,我國民眾的養老觀念還比較傳統,一般是依靠下一代或者自身積蓄來養老,而且由于我國社會保障體系的不斷完善,民眾對未來發展充滿信心,普遍不擔心未來的養老問題,對于商業養老保險的興趣不高,很少會主動去了解相關知識。此外,由于國家和從業機構宣傳工作的缺乏,民眾對于商業養老保險的保障機制不了解,對商業養老保險的稅延政策和終生領取制度缺乏認知。民眾自身養老觀念的限制和宣傳工作的缺乏共同導致了我國民眾長期投資意識淡薄,導致作為養老保險第三支柱的個人商業養老保險發展緩慢,無法發揮其支柱作用。

            2.2 產品單一,缺乏創新

            目前,我國擁有資質的金融和保險機構都推出了大量的商業養老保險產品,但是這些產品普遍存在種類單一、差異不明顯、同質化嚴重等問題,往往會在某一領域開展激烈的競爭。由于我國商業養老保險從業企業的數據基礎薄弱,精算能力不足,害怕出現經營風險,過于保守,保險產品的優勢不明顯。在產品設計、投資回報比、領取方式、風險管控、服務能力等方面缺乏創新,無法為民眾提供性價比高、靈活多樣的商業養老保險產品。

            2.3 銷售服務不到位

            目前,我國的商業養老保險銷售服務還存在許多問題。首先,商業養老保險種類較為單一,市場上的保險產品大同小異,只是在名稱和細節上存在一些差異,創新能力不足,民眾的選擇空間不大。而且商業養老保險的收益率并不高,與銀行儲蓄和理財產品相比,優勢不明顯,很難激起民眾的購買興趣。其次,保險公司對于產品的宣傳力度不夠,宣傳工作缺乏主動性,宣傳方式落后,產品宣傳未能突出產品優勢,導致民眾無法及時獲取保險公司的產品信息,自然也就不會購買相應的保險產品。最后,由于保險公司的售后服務不足,導致客戶的產品體驗較差,影響企業口碑,不利于企業的長期發展。

            2.4 機制體制不完善

            目前,我國已經明確了三大支柱的養老保險體制,作為第三支柱的個人商業保險的地位雖然已經明確,但是相關的政策制度還沒有出臺,頂層設計缺乏。目前開始試行的商業養老保險稅延政策,實行稅前扣除標準和退休后領取養老金時再繳納個稅的措施,在退休前,按照每月收取 6%計算,最高不超過1000元,在退休后繳納個稅時,其中的 25%是免稅的,剩下的75%按照10%的比例繳稅, 因而,最后納稅人的實際繳稅額僅為 7.5%,降低了所繳納的稅費。一定程度上激發了民眾購買商業養老保險的熱情。但是從實際效果上來看,該政策對于高收入人群來說有一定的效果,確實降低了其納稅額,但是對低收入人群來說,收效甚微。國家在出臺類似政策時,要做好實際調查工作,充分考慮到所有民眾的狀況,制定科學的第三支柱養老保險制度。

            3、中國養老保險第三支柱發展建議

            3.1 國家層面的建議

            為了提升我國養老保險制度的保障能力,政府需要在穩固第一支柱,擴充第二支柱的同時,加快發展第三支柱。為此,政府要從以下方面下手,激發第三支柱的潛力。首先,要做好頂層設計,制定好相關制度。要根據我國民眾的收入水平,充分考慮政策制度對不同收入人群的影響,廣泛聽取社會各界的意見建議,制定養老保險第三支柱的相關政策措施,并加快推進試點工作,以檢驗政策制度的合理性。監管部門要明確界定第三支柱稅優養老產品的標準和規則,積極充實第三支柱產品池。加快對民眾商業養老保險知識的普及,引導民眾樹立長期投資意識,正視養老問題,為商業養老保險奠定厚實的群眾基礎。其次,要利用好稅收和財政等經濟手段,給予一定的稅收優惠和財政補貼,讓商業養老保險從業者可以設計出物美價廉的保險產品,給民眾更多更好的產品選擇。讓養老儲蓄存款、養老理財和基金、專屬養老保險、商業養老金等養老保險產品能夠充分參與到第三支柱的建設中來,提升養老保險的市場化水平。此外,要建立統一的個人養老金賬戶。建立個人唯一的養老金賬戶,通過賬戶對接合格金融產品,依托賬戶實現繳費、查詢、投資、領取等功能。依托個人賬戶,打通養老保險第二、三支柱,實現二、三支柱之間的接續。同時加快開發銜接第二、三支柱的年金領取期養老保險產品。根據職業年金和企業年金管理的有關政策,職工在達到國家年金領取條件時,可以將本人企業年金個人賬戶資金全部或者部分購買商業養老保險產品。由于企業年金、職業年金本身有遞延稅收的特殊政策,現有保險產品并不適合年金賬戶轉換購買。建議開發躉交即領的標準化商業養老保險產品,并進一步明確稅務政策和產品納稅流程,打通第二支柱和第三支柱,促進個人賬戶領取期產品轉換。在此基礎上,逐步整合個人住房公積金賬戶等資金,實現養老財務資源利用最大化,完成資源整合,便于民眾操作,讓民眾可以清晰地了解到自身的養老保險賬戶狀態。最后,要完善監管。商業養老保險是我國養老保險三大支柱之一,對于提升養老保險市場化水平,完善養老保險結構具有重要意義,政府要加強對行業內的監管,加強立法,完善監管體制,切實保障民眾的經濟利益。一方面,要加強對保險公司和金融機構養老保險產品的審核考察,清除不良產品,優化商業養老保險市場環境;另一方面,要加強對企業資金使用的監管,保障商業養老保險的資金運轉健康,收益穩定,以保障民眾的養老保險投資安全。

            3.2 企業層面的建議

            企業是市場經營的主體,在養老保險第三支柱的發展中占據著重要地位。為此,企業要不斷強化自身實力,努力打造民眾需要的商業養老保險產品。首先,企業要提升自身的精算能力,依靠自身的從業經驗和客戶數據,利用好大數據和信息處理技術,結合國家優惠政策和市場需求,做好產品定位,推出具有差異化的優質養老保險產品。其次,要加強宣傳力度。要積極利用好現代化的宣傳渠道,通過公眾號、自媒體、短視頻、論壇等新型宣傳渠道,將自己的優質產品推送給目標客戶,提升民眾對企業產品的認知度,宣傳要突出產品的優勢,抓住客戶的關注點,針對不同年齡、不同層次客戶,精準推送其需要的養老保險產品。要做好售后服務工作,及時解決客戶的問題,提升客戶的消費體驗,努力打造產品口碑,提升企業形象,促進企業長期穩定發展。最后,要做好養老金的投資管理工作。養老金的投資要符合金融市場規律,選擇長期穩健、收益合理的金融投資產品,采用分散投資的方式,分散投資風險,投資要在穩固收益的同時,盡可能地提升收益率,以擴充養老金的儲備,為產品設計提供資金支持。此外,要加強養老金投資管理的內部監管,防止內部人員挪用資金,虛假投資,造成企業資金損失,為民眾帶來投資風險。要堅持“長期投資長期收益、價值投資創造價值、審慎投資合理回報”理念,制定完善的風險預警和處理機制,規范公司管理、優化管理模式、健全獎勵機制,不斷加快專業化人才隊伍的建設。

            3.3 民眾層面的建議

            隨著市場經濟的不斷發展,傳統的養老方式難以應付多變的經濟環境,民眾必須要豐富養老保障手段,以應對經濟形勢變化帶來的養老危機。商業養老保險是對我國養老保險體制的完善,是豐富民眾養老保障的重要方式。民眾既是商業養老保險的投資者,也是受益者。廣泛的民眾參與是發揮養老保險第三支柱作用的基礎。為此,民眾要認識到我國養老保險體系面臨的資金壓力,轉變養老觀念,強化長期投資的意識,積極參與到養老保險第三支柱的建設中去,優化我國養老保險體系,緩解國家的財政壓力。民眾要將商業養老保險與普通的保險區分開來,意識到商業養老保險是一種長期投資,具有穩定可觀的收益。主動去接觸了解商業養老保險的保障機制和產品優勢,轉變認知,選購符合自身需求的商業養老保險產品,為日后的養老問題提供堅實的保障。

            4、結論

            總之,要充分意識到商業養老保險作為養老保險第三支柱的重要地位,不斷激發其市場潛力。為此,國家要優化頂層設計,建立統一的養老金賬戶,利用好稅收和財政的調節作用,加強市場監管。民眾要轉變養老觀念,提升長期投資意識。企業要不斷加強自身的業務能力,以市場為導向,加快優質商業養老保險產品的開發設計,拓寬產品宣傳渠道,優化售后服務,為民眾提供優質的產品選擇和消費體驗。多方一同努力,強化商業養老保險的支柱作用,提升我國養老保障能力。

            參考文獻

            [1]王曉潔.人口老齡化下我國養老服務財政保障政策的演進特征及展望[J].經濟與管理, 2021,35(1):13-19.
            [2]董克用,張棟人口老齡化背景下加快我國養老金體系結構化改革的思考[J]新疆師范大學學報(哲學社會科學版),2018,39(6):2.13-25.

          作者單位:中國人壽養老保險股份有限公司廣東省分公司
          原文出處:蔡紅青.中國養老保險第三支柱發展建議[J].中國市場,2022(09):45-46.
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